Credite mai ieftine dela 21 iunie !

• publicat la: 22 June 2010
Credite mai ieftine dela 21 iunie !

De luni 21 iunie, intră in vigoare noua lege privind contractele de credit pentru consumatori, conform căreia anumite taxe percepute de bănci sunt eliminate, alte comisioane sunt plafonate, iar formula de dobândă nu va mai fi modificată după bunul plac al instituţiilor creditoare.

Modificările trebuie incluse in contractele clienţilor până in toamnă, insă ele sunt obligatorii din acest moment.A venit şi ziua in care băncile sunt obligate să renunte la comisioanele abuzive şi să refacă toate cele aproape 8 milioane de contracte de credit prin acte adiţionale, noile norme primind unda verde inclusiv din partea autorităţilor europene.

Creditorii (bănci, institutii financiare nebancare etc.) au la dispozitie de-acum incă 90 de zile să cheme clienţii la sediile lor pentru semnarea documentelor aditionale.

“Noi ne dăm seama că modificările nu pot fi făcute peste noapte. Dar creditorii să nu inteleagă că au la dispozitie 90 de zile şi abia după aceea trebuie să micşoreze comisioanele. Nu. Aceste actiuni intră in vigoare imediat. Că le trebuie timp să scrie şi această expresie in text, asta e altă problemă”, spune Mihail Meiu, director in cadrul Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului.

Atentie! “Dacă nu te prezinti la bancă să semnezi aditionalul, banca il ia ca atare si se consideră acceptare tacită, dar nu oricum, ci numai pentru acele aspecte prevăzute de lege”, adaugă Meiu.

Potrivit lui Gheorghe Piperea, avocat specialist in faliment şi insolvenţă, orice client care vrea să beneficieze de prevederile noii norme chiar acum nu trebuie să aştepte să fie chemat la bancă, ci să meargă singur şi să depună o cerere.

“Cine are interes, să facă o cerere. Cine nu, poate aştepta cele trei luni. Dacă banca il refuză, clientul are dreptul să o dea in judecată”, a declarat Piperea pentru incont.ro.

Cui se adresează noua lege?
Directiva reglementează creditele pentru consumatori, iar persoanele juridice nu intră sub efectul ei. Apoi, TOATE tipurile de credite (ipotecar, de consum etc.), noi sau aflate in derulare, indiferent de valoarea acestora, sunt reglementate conform noului sistem.

“Inclusiv contractele de credit garantate cu ipoteca sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum şi contractele de credit al căror scop il constituie dobândirea ori păstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau creşterea valorii unui bun imobil, indiferent de valoarea totală a creditului”, după cum se arată in textul ordonanţei.

Excepţii:

- contractele de inchiriere sau de leasing, in cazul in care obligatia de cumpărare sau optiunea de cumpărare a obiectului contractului nu este stabilită nici prin respectivul contract, nici prin alt contract separat;
- creditele sub forma “descoperitului de cont”, pe baza cărora creditul trebuie rambursat in termen de o lună;
- contractele de credit pe baza cărora creditul este acordat fără dobândă şi fără alte costuri, precum şi contracte de credit cu termen de rambursare intr-o perioadă de 3 luni şi pentru care sunt de plătit numai costuri nesemnificative (până la 0,5% din valoarea contractului de credit);
- imprumuturile acordate de către un angajator angajatilor săi cu titlu accesoriu, ca sprijin pentru aceştia, fără dobândă sau cu o dobândă anuală efectivă mai mică decât cea practicată pe piaţă şi care nu se oferă in general publicului;
- contractele de credit care sunt rezultatul unei hotărâri pronunţate de o instanţă sau de o altă autoritate instituită conform prevederilor legale.

Care sunt comisioanele abuzive de care scăpăm?

In primul rând, se interzice comisionul perceput la plata ratelor in cash, indiferent dacă rata este achitată de titular sau de altă persoană. Comisionul de retragere aplicat sumelor trase din credit va dispărea, la fel ca şi cel de risc.

Conform noilor reglementari, este ilegală perceperea comisionului de analiză a dosarului de credit, dacă imprumutul nu se mai acordă. Toate comisioanele sunt fixe, iar banca nu le poate modifica fără aprobarea clientilor.

Banca nu mai are voie să perceapă decât patru comisioane: unul de administrare, altul de rambursare anticipată, penalităţi pentru intârziere şi incă un comision unic care să includă toate celelalte costuri.

Comisionul de rambursare anticipată este limitat la 1% pentru creditele pe o perioadă mai mare de un an (sau a căror scadenţă este de peste un an) şi de 0,5% pentru cele sub un an.

De asemenea, “rata dobânzii in cazul creditelor restante nu poate depăşi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobânzii aplicate atunci când creditul nu inregistrează restante, in cazul in care consumatorul sau sotul/sotia acestuia se află in una din următoarele situatii: somaj, suferă de o reducere drastică a salariului, concediu de boală prelungit, divort, deces”, prevede legea.

Alte modificari importante, care nu tin de comisioane, se referă la informarea clientului şi la dreptul acestuia de a renunţa la contract.

Astfel, consumatorul trebuie să primească cu cel putin 15 zile inainte de incheierea contractului un formular numit “Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori” ce contine date pe care le poate compara cu cele oferite de alte bănci si are dreptul ca in termen de 14 zile calendaristice să se retragă din contractul de credit, fără a invoca motive.

De unde taie Guvernul pun la loc băncile?

Adio dobânzi modificate in functie de conditiile pieţei! Odată cu intrarea in vigoare a noilor reguli, dobânzile variabile vor fi formate dintr-un indicator verificabil (ROBOR, EURIBOR), la care se adaugă o marjă a băncii. Este posibil ca sistemul bancar să profite de acest moment şi să stabilească o marjă ceva mai mare, adica să crească dobanzile, pentru a compensa astfel pierderile din comisioane.

“Dacă o vor face, totuşi, o vor face pe riscul lor. Piaţa se reglează şi vor fi bănci care nu vor mări dobanzile”, declară reprezentantul ANPC. “Noi nu vom limita marja practicată de bănci”, precizează Mihail Meiu.

Părerile privind posibila scumpire a imprumuturilor sunt impărtite. “Eliminarea comisionului de rambursare nu cred că se va regăsi in preţ atât de curând. Intotdeauna vor fi bănci care intră in piaţă şi bănci care vor să câştige cota”, crede directorul de reţea şi vanzări al OTP Bank Romania, Gabriel Cretu, in timp ce Radu Ghetea, seful Asociatiei Române a Băncilor (ARB), sustine că “impactul negativ asupra costurilor băncilor este cert şi va influenţa direct costul creditelor noi”.

Un lucru este cert: acel act aditional la contract, care va cuprinde noile reglementari şi cu care băncile vor veni până in toamnă, trebuie studiat cu atentie. Banca va veni cu o propunere de dobândă pe care, dacă o accepţi, semnezi documentul, iar dacă rata ţi se pare prea mare, incepi să cauţi solutii alternative, cum ar fi să te muti la o altă bancă si să rambursezi anticipat imprumutul, comisionul pentru această operatiune fiind incepând de azi de maximum 1%.

In plus, in cazul in care clientii nu mai pot plăti ratele din cauza majorărilor de dobânzi, banca nu are dreptul să rezilieze contractul decât dacă a transmis in scris clientului o propunere de reeşalonare sau refinanţare a imprumutului.

(Sursa: incont.ro)

comentarii

de Gabi D la 22 June 2010 - 18:50

In sfarsit,sper sa fie o veste buna ,sper ca bancile vor face la timp aceste acte aditionale si vom fi scutiti de atatea comisioane!

Lasati un comentariu