De ce dobânzile noastre sunt mai “nesimţite” ca ale lor? Cât costă un credit in alte ţări europene

• publicat la: 24 September 2010
De ce dobânzile noastre sunt mai “nesimţite” ca ale lor? Cât costă un credit in alte ţări europene

In plin scandal intre bănci şi clienţi pe seama calculării dobânzilor, mai precis a stabilirii marjei fixe, la care se adaugă apoi componenta variabilă, EURIBOR, aflată acum la un minim istoric, se naşte firesc intrebarea: alţii cum pot lua credite atât de ieftine, pentru că băncile şi-au stabilit marje de profit mai mici?

Orice bancă respectabilă din Germania, Franţa sau Spania nu practică in acest moment o dobândă mai mare de 3% pentru un credit cu ipotecă, ceea ce inseamnă că marja sa de câştig este undeva in jurul valorii de 2%.

Iar dacă nu ne uităm către sfere atât de inalte şi revenim in regiune, observăm că nici bulgarii nu stau mai bine decât noi la dobânzi. Un exemplu pozitiv este, in schimb, Ungaria, unde dobânzile la un credit cu ipotecă pot fi şi cu 3% mai ieftine faţă de România.

Astfel, in timp ce pentru un credit cu ipotecă, de 50.000 de euro, pe 25 de ani, in Italia, Spania sau Portugalia rata este de aproximativ 230 de euro, in Bulgaria aceasta sare de 350 de euro, la o dobândă de 6,5-7% pe an. La noi, o rata mai mică se găseşte numai prin programul Prima Casă, altfel ajunge şi până in jurul valorii de 400 de euro, in conditiile in care dobânzile anuale efective pornesc de la 6,5%, dar urcă chiar la 10% şi peste.

Desigur, nu ne putem compara cu statele occidentale, spun experţii financiari, intrucât trebuie să ţinem cont de riscul nostru de ţară. Altfel spus, cu cât România este considerată mai riscantă pentru investitii, cu atât băncile se imprumută la costuri mai mari, iar aceste costuri se reflectă direct in ratele pe care le plătim la ghişeu.

Ratingurile pot fi pe termen scurt sau pe termen lung, in funcţie de scadenţa datoriei, iar debitorii sunt diferenţiaţi in funcţie capacitatea de rambursare a obligaţiilor financiare de la cei mai buni (rating AAA) până la cei mai slabi (rating D). Spre exemplu, de curând, Fitch a confirmat ratingurile Bancpost şi Banca Românească la “BBB” pentru imprumuturile pe termen lung, cu perspectivă negativă şi calificativul pe termen scurt la “F3″.

Din păcate, România este in continuare unul dintre statele cel mai prost văzute in UE. Ratingul de ţară acordat de agenţia Coface rămâne B, ceea ce arată că avem un climat economic şi politic instabil, ca şi vecinii bulgari. In schimb, Ungaria stă ceva mai bine, in categoria A4. Tările din regiune cu ratingurile cele mai favorabile sunt Cehia (A2), Polonia şi Slovacia (A3).

Departe, insă, de noi intentia să facem lobby băncilor din afară. Orice roman poate incerca să obţină un credit in străinătate, pentru că băncile nu resping o astfel de colaborare, dar rămâne de văzut, de la caz la caz, cât de rentabil este acest demers.

Totuşi, trebuie să fii atent de la ce sumă un asemenea imprumut devine rentabil, dat fiind că la dobanda foarte avantajoasă se adaugă comisioanele de care nu vei scăpa pe toată durata creditului. Că doar şi băncile din UE ştiu să facă afaceri pe seama clienţilor, atrăgându-i cu dobânzi mici, pentru a câştiga in timp pe partea de comisioane.

De exemplu, pentru virarea ratei lunare: plata pe bază de mesaj swift presupune taxa la transfer, trimiterea banilor prin companii de tipul Western Union sau MoneyGram are comisioane destul de piperate, iar prin conturile colectoare transferurile sunt supuse şi ele unor costuri, ceva mai mici decât in cazurile anterioare, dar sunt condiţionate de un acord intre bănci.

Apoi sunt şi taxele iniţiale: onorariul perceput de avocat, pentru traducerea şi legalizarea actelor şi aşa mai departe.

Incont.ro

Lasati un comentariu