Cine nu vrea eliminarea clauzelor abuzive din contractele de credit

• publicat la: 24 September 2013
Cine nu vrea eliminarea clauzelor abuzive din contractele de credit

Peste patru milioane de români sunt la un pas să fie înşelaţi cu un miliard de euro. Este vorba despre toţi cei care au credite, iar jaful constă în neacordarea dreptului la un contract corect de creditare. Câştigătoare sunt băncile, care la sfârşit de an raportează profituri de sute de milioane de euro.

Bancherii din România au obţinut iniţial un răgaz până în iulie şi apoi o prelungire până în octombrie, prin amânarea repetată a intrării în vigoare a unor prevederi din legea de aplicare a Codului de Procedură Civilă, care facilita eliminarea clauzelor abuzive din contractele de credit.

Ca o paranteză, Asociaţia pentru Protecţia Consumatorilor susţine totuşi că riscul să apară noi taxe şi comisioane abuzive nu va fi exclus în acest fel. Lucru demonstrat de altfel de bănci, care au redenumit anumite comisioane pe care au fost obligate să le excludă din contracte, doar pentru a-şi păstra veniturile. Consumatorul, cel care a făcut creditul, pare să nu aibă nici o şansă la un contract corect, aşa că aproape 10.000 de români au făcut deja plângeri în instanţă, reclamând clauze bancare abuzive. Chiar dacă multe procese au fost câştigate de clienţi, Banca Naţională a României susţine că vina aparţine de fapt tot acestora, pentru că aceia care semnează contracte ar trebui să îşi asume prevederile din aceste documente.

„Discuţii cu privire la clauze contractuale trebuie să aibă loc la semnarea contractelor, nu după semnarea acestuia, la ani de zile”, susţine Alexandru Păunescu, director la Direcţia Juridică a BNR.

Miza proceselor colective împotriva băncilor este mare – chiar foarte mare. Prevederile ce ar trebui să intre în vigoare peste o săptămână vor obliga băncile să modifice, în toate contractele de creditare, dispoziţiile care ar fi considerate abuzive de instanţe. Cei care au reclamat băncile vor să scape de clauzele privind comisionul de risc, cel de administrare a garanţiilor ori de monitorizare a poliţei de asigurare.

„Nu există clauze abuzive acceptabile. Orice clauză abuzivă trebuie eliminată de îndată din orice contract”, afirmă Bogdan Olteanu, viceguvernator BNR.

Dar aplicarea legii nu garantează rezolvarea problemelor pentru clienţii băncilor. „Întotdeauna inventivitatea unui comerciant va fi mai puternică decât capacitatea statului de a verifica aceste lucruri. Există acest risc de apariţie a unor clauze abuzive”, spune Bogdan Nica, preşedintele ANPC.

La solicitarea Fondului Monetar Internaţional, Guvernul s-a angajat ca procesele împotriva băncilor să se judece la Înalta Curte, dar Ministerul Justiţiei pare să nu fie de acord cu această variantă. „Evident că nu vom putea, aşa cum în modul extrem ni s-a solicitat, ca aceste litigii să fie soluţionate în prima şi în ultimă instanţă de Înalta Curte, pentru că pentru asta ar trebui să schimbăm şi Constituţia”, afirmă Florin Moţiu, secretar de stat în Ministerul Justiţiei. De fapt, avocaţii spun că mutarea tuturor proceselor la Înalta Curte ar avea ca scop lipsirea celor care se simt înşelaţi de bănci de posibilitatea unor normale căi de atac împotriva unor sentinţe nefavorabile. Însă când singura instanţă care poate judeca o cauză este Înalta Curte de Casaţie şi Justiţie, nu mai rămâne nici o cale de atac – deci un proces pierdut va rămâne pierdut, fără posibilitatea unui recurs sau a unui apel.

În cazul în care totuşi schimbările din Codul de Procedură Civilă vor avea loc, pierderile băncilor s-ar putea ridica la un miliard de euro, reiese dintr-un studiu de impact al BNR. Cu alte cuvinte, asta înseamnă dobânzi mai mari practicate de bancheri pentru creditele acordate populaţiei. Sau, mai direct, cu un miliard de euro sunt înşelaţi românii care au credite de către bănci.

Momentul în care ne aflăm este unul incert. Nu s-a stabilit nici instanţa care va judeca litigiile, deşi mai este o săptămână până la 1 octombrie, data la care acestea ar trebui eliminate. Prevederile legislative privind eliminarea clauzelor abuzive din contractele de credite ar putea băga în buzunarele clienţilor sute de milioane de euro din returnarea comisioanelor încasate abuziv de bănci.

Noul cod de procedură civilă prevede ca, în cazul în care instanţa stabileşte prin decizie definitivă, că o clauză dintr-un anumit contract este abuzivă, atunci şi ceilalţi clienţi care au în contracte respectiva clauză trebuie despăgubiţi, chiar dacă nu au apelat la justiţie.

În ultimele 18 luni, peste 400 de filiale bancare au fost amendate de Protecţia Consumatorilor cu aproape 4 milioane de lei. Inspectorii au primit peste 6.000 de reclamaţii din partea celor care au împrumuturi. Majoritatea vizează comisioanele de risc, clauzele abuzive şi modificarea datei scadente a ratei fără să trimită înştiinţare.

Cele mai multe dintre amenzile date de Protecţia Consumatorilor vizează neaplicarea unei legi din 2010, care cere eliminarea clauzelor abuzive din contractele de împrumut.

Nereguli descoperite de ANPC:

- nerespectarea clauzelor contractuale

- existenţa clauzelor abuzive

- perceperea comisionului de risc

- lipsa unei copii a contractului

- modificarea scadenţei pentru plata ratelor

- neacceptarea monedelor la plata facturii la ghişeu

Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între consumatori şi profesionişti, o implementare a Directivei 93/13/CEE, şi hotărârile Curţii de Justiţie a Uniunii Europene spun că o clauză abuzivă nu se modifică, ci se elimină. Sunt cunoscute mai multe decizii luate de Curtea de Justiţie a Uniunii Europene. Într-unul dintre cazuri, din Slovacia, Curtea de Justiţie a Uniunii Europene a statuat că instanţa are dreptul de a aplica din oficiu eliminarea dobânzii dintr-un contract unde nu este menţionată dobânda anuală efectivă.

În altă situaţie, de această dată din Spania, Curtea de Justiţie a Uniunii Europene s-a pronunţat pe un caz în care o dobândă a fost modificată de către instanţă, deşi Directiva 93/13/CEE nu îi dădea acest drept, ci doar obliga judecătorul să o elimine.

De-a lungul timpului, BNR, chiar prin vocea guvernatorului Mugur Isărescu, a spus că nu ţine partea băncilor în problema clauzelor abuzive. De la 1 octombrie ar trebui să intre în vigoare două noi articole la Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între profesionişti şi consumatori. Potrivit acestor modificări, o clauză dovedită ca fiind abuzivă într-un contract va fi eliminată din toate contractele care o conţin ale acelui profesionist (acelei bănci).

Aplicarea celor două texte este obligatorie pentru România, dat fiind faptul că fac parte dintr-o directivă europeană ce trebuia implementată complet încă de la 1 ianuarie 2007. Deşi trebuiau să intre în vigoare cu restul noului Cod de Procedură Civilă, la 15 februarie, modificările au fost amânate de două ori şi o nouă amânare este posibilă.

sursa cotidianul.ro

Lasati un comentariu