Ce ponoase tragi dacă ai RCA ieftin. Asigurătorii măresc preţurile
După ce în primele opt luni competiţia nebună pe RCA a dus la ieftinirea nesustenabilă a poliţelor, luna septembrie vine cu primele scumpiri, semn că piaţa resimte şocul dumpingului şi al daunelor în creştere.
Un banal accident uşor produs în vara anului 2010 pe DN 10 între Braşov şi Buzău a pus şoferul unui autoturism BMW, în valoare de peste 100.000 de euro, în postura de a acoperi singur o daună de circa 4.000 de euro. Şi asta fără a fi vinovat de producerea evenimentului. Motivul? Cel care a produs accidentul avea o poliţă RCA de la o companie de asigurari cu preturi extrem de mici.
Nici după mai bine de un an de la producerea incidentului, posesorul vehiculului BMW nu şi-a recuperat dauna. Practic, după constatarea poliţiei, făcută la faţa locului, semnătura vinovatului că recunoaşte dauna provocată şi constatarea făcută la biroul din Bucureşti al asigurătorului, acesta din urmă nu a întreprins decât acţiuni menite să întârzie plata. Ignorând constatarea Poliţiei Rutiere, care specifica foarte clar vinovatul, daunele rezultate din accident şi faptul că asiguratul vinovat este de acord cu despăgubirea prin poliţa RCA, compania de asigurări a solicitat, după şase luni de la incident, o nouă declaraţie a vinovatului. Acesta a fost nevoit să se deplaseze la un sediu al firmei de asigurări din Vrancea şi să reia firul evenimentelor pentru a le aşterne pe hârtie. Era luna februarie 2011. Păgubaşul, care, graţie unei poziţii financiare confortabile, şi-a putut repara vehiculul din propriii săi bani pentru a îl folosi în intervalul scurs de la incidentul din iunie 2010, nu a intrat nici până în toamna lui 2011 în posesia contravalorii reparaţiei.
Asemenea cazului menţionat mai sus, situaţii de întârziere a recuperării daunei prin RCA sunt destul de frecvente în piaţa asigurărilor. Pe de-o parte, vina o poartă asigurătorii, întrucât în bătălia lor pentru clienţi coboară tarifele nepermis de mult, iar apoi, când e vorba de daună, încearcă să găsească tertipuri de tot felul pentru a amâna onorarea plăţii. Pe de altă parte, răspunzători de întârzierea instrumentării dosarului pot fi chiar clienţii. Poţi să stai mult şi bine după o constatare de daună chiar şi din cauza unui e-mail, a proastei comunicări între asigurător – service şi client. O vină importantă revine şi Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA), care s-a complăcut să emită comunicate sforăitoare că situaţia în piaţă e în regulă, ignorând practicile inadecvate şi nepracticând o supraveghere strictă a activităţii asigurătorilor.
Unde greşesc clienţii
„O greşeală pe care clienţii o fac frecvent este că se enervează, ţipă şi nu scriu hârtii. Dacă nu primesc lămuririle verbal, clienţii nu pun mâna să scrie, ceea ce poate avea ca efect întârzierea instrumentării dosarului, fără vreo legătură cu problemele financiare ale companiei“, spune Victor Şraer, managing partner al brokerului de asigurări Otto Broker.
Totodată, specialiştii spun că asiguraţii ar putea evita astfel de incidente de întârziere nepermisă a recuperării daunei din RCA şi nu numai, dacă s-ar obişnui să lucreze prin consultanţi sau brokeri de asigurare.
„O altă greşeală care se face la nivelul percepţiei este că „RCA nu este pentru mine”. Ba da. RCA este pentru tine, e pentru acoperirea răspunderii pe care o ai în caz de provocare a unui prejudiciu. Şi mai e o problemă, că oamenii, gândind că RCA nu e pentru ei, achiziţionează cea mai ieftină poliţă din piaţă. În egală măsură clientul e vinovat de această situaţie, întrucât la RCA are un singur criteriu – preţul“, arată Şraer.
Scădere periculoasă a preţurilor la RCA
De la începutul anului şi până în septembrie, preţurile la RCA au urmat o tendinţă de scădere continuă, cu circa 25%-30% cumulat, la nivelul majorităţii asigurătorilor, spun brokerii. Potrivit acestora, o reglare a pieţei RCA astfel încât să se evite pierderile ar putea surveni doar dacă preţurile ar recupera toată ieftinirea de la începutul anului şi chiar mai mult decât atât.
„Am asistat la o tendinţă foarte ciudată a preţurilor la RCA. Acestea au scăzut consistent în ultima perioadă, în ciuda unor factori importanţi care ar fi determinat creşterea. TVA s-a majorat de la 19% la 24%, pe daune materiale rata daunei a continuat să crească, limitele de despăgubire se majorează de la an la an, iar tribunalele au început să acorde despăgubiri nemateriale, la persoane, mult mai mari“, observă Bogdan Andriescu, preşedintele Uniunii Naţionale a Societăţilor de Intermediere şi Consultanţă în Asigurări din România (UNSICAR).
A ajuns piaţa la fund?
„Asistăm cu multă îngrijorare la scăderea preţurilor, generată de bătălia pe cash, ceea ce face să amâne un deznodământ – blocarea pieţei“, menţionează Andriescu. Potrivit acestuia, un RCA pe un an costă pe medie cam cât un plin de combustibil, ceea ce „nu este normal, este extrem de puţin“. „Poate să coste aşa unu-doi-trei ani, dar până la urmă tot oamenii au de pierdut, pentru că vor ajunge să nu îşi mai primească adecvat despăgubirile“, spune şeful brokerilor în asigurări.
Totuşi, după o bătălie nebună pe poziţia de lider de preţ, luna septembrie poate însemna punctul de inflexiune la nivelul tarifelor RCA. „De la începutul lunii septembrie, remarcăm că mai mulţi asigurători îşi revizuiesc preţurile în sus, deocamdată folosind parcă şi mai multe criterii de segmentare şi o politică a paşilor mici. Pentru a nu-şi afecta rezultatele pe termen scurt. Totuşi, faptul că începe să se întâmple acest lucru la mai multe companii arată că piaţa înţelege efectele negative pe termen lung“, spune Şraer.
De ce e păguboasă politica RCA-ului ieftin?
Cum notam anterior, cei mai mulţi şoferi se orientează la achiziţionarea RCA strict după criteriul preţului, preţ care, de regulă, este cel mai mic la asigurătorii fără forţă de promovare şi fără o imagine prea bună în domeniul despăgubirilor, deşi chiar companii de top au apelat la această politică periculoasă a dumpingului. Şi cum majoritatea şoferilor gândesc că RCA nu e pentru ei, ci pentru cel pe care-l lovesc, nu le pasă dacă cel păgubit va fi şi despăgubit corespunzător.
Totuşi, câţi dintre cei care îşi achiziţionează RCA la o companie de care s-ar feri să-şi încheie Casco se gândesc că, la un moment dat, pot fi ei înșiși loviţi de un alt şofer cu RCA similar cu al lor? Cu cât încurajezi astfel de companii care practică tarife dubios de reduse, cu atât te expui, indirect, riscului de a fi lovit de altul care a gândit ca tine. Iar pentru 100-150 lei pe an la care te-ai bucurat, ai putea fi nevoit să suporţi cheltuieli cu mult mai mari în caz de daună.
Cum poţi evita întârzierea recuperării despăgubirii
Pe lângă faptul că apelarea la un consultant sau broker pentru instrumentarea dosarului de daună este indicată pentru a evita situaţia neplăcută de blocare a maşinii sau de întârziere a încasării despăgubirii, brokerii recomandă o schemă interesantă de încasare rapidă a despăgubirii.
„Orice posesor de automobil trebuie să aibă şi Casco, şi RCA, iar atunci când are o daună pe RCA, este lovit, să-şi facă constatarea atât la asigurătorul de RCA al vinovatului, cât şi la asigurătorul de Casco al lui. În cazul în care întâmpină greutăţi de genul neplăţii sau plăţii prea mici, să se ducă pe poliţa Casco pentru obţinerea despăgubirii“, explică Andriescu.
Inconvenientul este ca asigurătorul de Casco să nu-şi recupereze, până la scadenţa poliţei, banii de la societatea emitentă de RCA, iar atunci clientului să-i fie mărită prima de asigurare la următoarea poliţă Casco. „Uneori, preferi să plăteşti mai mult la următorul Casco, dar să-ţi ştii maşina reparată la timp“, spune şeful brokerilor de asigurare.
De asemenea, pentru a se feri de o constatare nefavorabilă din partea asigurătorului de RCA, un şofer păgubit ar putea să-şi efectueze constatarea la un regularizator de daune/constatator, şi apoi să meargă cu ea la societatea de la care trebuie să recupereze despăgubirea. În acest fel, poţi negocia cu societatea asupra sumei şi s-o primeşti în cont a doua zi.
sursa capital
Avram Iancu
Fundatia Werdnig Hoffman Carei
Radu Gyr